Sie haben eine Photovoltaikanlage installiert und möchten wissen, was passiert, wenn sie durch Hagel, Feuer oder ein anderes Ereignis beschädigt wird? Bevor Sie Versicherungsprämien vergleichen, sollten Sie klären, was genau versichert ist, gegen welche Ursachen und mit welchen Einschränkungen.
Ein sinnvoller Vergleich beginnt mit der konkreten Anlage und den vollständigen Versicherungsbedingungen. Ein allgemeiner Hinweis auf eine „Wohngebäudeversicherung“ oder „Photovoltaikversicherung“ beantwortet nicht alle Ihre Fragen. Hier finden Sie eine praktische Checkliste für das Gespräch mit der Versicherungsgesellschaft oder Ihrem Versicherungsvermittler.
Beschreiben Sie Ihre gesamte Anlage
Geben Sie die Adresse, die Nutzung der Immobilie, den Standort der Module und die Angaben zur Ausrüstung an. Teilen Sie mit, ob es sich um eine Anlage auf einem Ziegeldach, einem Flachdach oder am Boden handelt und ob sie ein Wohngebäude oder ein Unternehmen versorgt. Falls eine Batterie vorhanden ist, beschreiben Sie diese separat.
Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, ob die Module, der Wechselrichter, die Unterkonstruktion, die Verkabelung und der Energiespeicher eingeschlossen sind. Fragen Sie auch, wie die Kosten für den Zugang, die Entfernung beschädigter Ausrüstung und die erneute Montage behandelt werden. Sie müssen nicht davon ausgehen, dass all diese Teile unter denselben Versicherungsschutz fallen.
Wenn Sie bereits eine Wohngebäudeversicherung haben, senden Sie die Angaben zur Photovoltaikanlage und bitten Sie darum, Ihnen die Stelle in den Bedingungen zu zeigen, die sie einschließt oder ausschließt. Prüfen Sie, ob ein Nachtrag oder ein separates Angebot erforderlich ist, bevor Sie davon ausgehen, dass die Anlage in den Vertrag aufgenommen wurde.
Unterscheiden Sie zwischen Versicherungsschutz und Garantie
Stellen Sie getrennte Fragen dazu, ob ein Gerätedefekt abgedeckt ist und ob Schäden durch ein äußeres Ereignis behoben werden. Die Bedingungen des Versicherungsangebots müssen eigenständig geprüft werden, auch wenn Sie über mehrjährige Garantien verfügen.
Weitere Informationen zu Herstellergarantien finden Sie in unserem Ratgeber zu Garantien für Photovoltaikanlagen. Fragen Sie im Gespräch mit der Versicherung, welches Verfahren gilt, wenn die Ursache eines Defekts zunächst unklar ist und wer die Diagnose dokumentiert.
Prüfen Sie Versicherungsschutz, Ausschlüsse und Voraussetzungen gemeinsam
Prüfen Sie das Angebot anhand konkreter Szenarien. Fragen Sie nach Feuer, Blitzschlag, Wetterereignissen, Diebstahl und elektrischen Schäden, ohne davon auszugehen, dass eines dieser Risiken automatisch versichert ist.
Bitten Sie für jeden Fall um drei Antworten: Ist er eingeschlossen, welcher Ausschluss schränkt den Schutz ein und welche Voraussetzung muss erfüllt sein? Der Begriff „Diebstahl“ muss beispielsweise zusammen mit der Definition des Ereignisses und etwaigen vorgeschriebenen Schutzmaßnahmen geprüft werden.
Als Beispiel nennt das Informationsdokument von Allianz zu Photovoltaikanlagen sowohl versicherte Risiken als auch Ausschlüsse für normale Abnutzung, unsachgemäße Nutzung sowie Schäden während der Installation oder Wartung. Dabei handelt es sich um ein bestimmtes Produkt und nicht um Regeln, die für jede Versicherungspolice gelten.
Wenn sich Ihre Immobilie in Meeresnähe befindet, beschreiben Sie auch diesen Umstand und bitten Sie um eine Erläuterung zum Thema Korrosion. Die technische Eignung der Anlage ist eine separate Frage. Was Sie dazu erfragen sollten, erfahren Sie in unserem Ratgeber zu Photovoltaikanlagen auf einer Immobilie in Meeresnähe.
Machen Sie sich mit den Deckungssummen und dem Selbstbehalt vertraut
Lassen Sie sich die Versicherungssumme, die Einzelgrenzen je Risiko und den Selbstbehalt erklären, also den Teil des Schadens, den Sie gemäß den Bedingungen selbst tragen. Fragen Sie, ob eine Grenze pro Schadenfall oder insgesamt während der Versicherungsperiode gilt.
Ein hypothetisches Beispiel hilft: Wenn ein vollständig gedeckter Sachschaden mit 2.000 Euro bewertet wird und lediglich ein fester Selbstbehalt von 300 Euro gilt, ohne weitere Einschränkungen, läge der Betrag nach Abzug des Selbstbehalts bei 1.700 Euro. Die Beträge dienen ausschließlich der Veranschaulichung und stellen weder ein Angebot noch eine Prognose für eine Entschädigung dar.
Ihr Vertrag kann einen Prozentsatz, einen Mindestbetrag oder eine andere Berechnungsmethode vorsehen. Bitten Sie um ein Beispiel für den konkreten Versicherungsschutz, den Sie vergleichen. Erkundigen Sie sich auch, auf welcher Grundlage die Ausrüstung bewertet wird und wie nachgewiesen wird, dass die angegebene Versicherungssumme angemessen ist.
Fragen Sie getrennt nach Schäden und Produktionsausfällen
Ein Sachschaden, ein mechanischer Defekt und der Verlust eines wirtschaftlichen Vorteils, solange die Anlage nicht in Betrieb ist, sind unterschiedliche Themen, die geprüft werden sollten. Die Darstellung der Photovoltaikversicherung von INTERLIFE unterscheidet beispielsweise zwischen Sachversicherung, Versicherung gegen mechanische Schäden und Ertragsausfallversicherung während des Betriebs.
Wenn Ihnen eine Ertragsausfallversicherung angeboten wird, lassen Sie sich erklären, welches Ereignis sie auslöst und anhand welcher Angaben der Ausfall berechnet wird. Im oben genannten Allianz-Dokument ist der entsprechende Versicherungsschutz an einen unmittelbaren Sachschaden durch versicherte Risiken geknüpft. Daraus ergibt sich keine allgemeine Zusage, jeden Tag mit geringer Produktion zu entschädigen.
Erklären Sie bei einer Eigenverbrauchsanlage, wie Sie die Energie nutzen, und fragen Sie, ob und wie das Angebot diese Nutzung berücksichtigt. Setzen Sie Einnahmen aus dem Verkauf von Energie nicht automatisch mit den Einsparungen durch Eigenverbrauch gleich.
Prüfen Sie, wann der Versicherungsschutz beginnt und was sich bei Arbeiten ändert
Fragen Sie, ab welcher Projektphase Versicherungsschutz besteht: beim Transport, bei der Installation, während der Tests oder im regulären Betrieb. INTERLIFE weist die Versicherung während der Montage und während des Betriebs getrennt aus. Das zeigt, warum die jeweilige Projektphase klar beschrieben werden muss.
Bevor Sie eine Batterie hinzufügen oder ein wesentliches Installieren Sie Geräte oder beginnen Sie mit einer Dachsanierung, informieren Sie Ihren Versicherer und bitten Sie um eine schriftliche Antwort zur Fortführung des Versicherungsschutzes. Vereinbaren Sie außerdem, wer für die Ausrüstung aufkommt, wenn sie vorübergehend entfernt und an einem anderen Ort gelagert wird.
Unterlagen und Schadenmeldeverfahren vorbereiten
Bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden, bitten Sie um das Informationsblatt sowie die vollständigen allgemeinen und besonderen Bedingungen. Das Informationsblatt der Allianz weist darauf hin, dass es sich um eine Zusammenfassung handelt; die Einzelheiten finden Sie in den Vertragsbedingungen.
- Bewahren Sie Angebot, Vertrag, Belege und Angaben zur Ausrüstung auf.
- Speichern Sie Fotos der ursprünglichen Installation und technische Berichte.
- Lassen Sie sich die für Sie geltenden Anforderungen an Inspektionen oder Wartungen schriftlich geben.
- Notieren Sie, wo Sie einen Schaden melden müssen und welche Fristen und Nachweise vorgesehen sind.
- Klären Sie, was vor einer Reparatur zu tun ist und wie Sie bei einem dringenden Bedarf vorgehen.
Nach einem Vorfall haben die Sicherheit und die Kontaktaufnahme mit den zuständigen Fachleuten Vorrang. Berühren Sie beschädigte Module oder Kabel nicht, um Beweismaterial zu sammeln.
Bei Solar Home können Sie die technischen Details und den Bedarf Ihrer Anlage besprechen. Kontaktieren Sie uns zu Ihrer Photovoltaikanlage und bitten Sie Ihren Versicherer, die tatsächlichen Merkmale des Systems mit den Bedingungen des vorgeschlagenen Versicherungsschutzes abzugleichen.
